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华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 傅碧霄 北京报道
近日，有用户发现，支付宝和微信新上线了信用卡取现功能，用户可以在这些平台上从自己的信用卡额度里支取现金，转到储蓄卡之中。信用卡取现功能以前可以通过银行APP和网点ATM机实现，银行与支付宝、微信的合作无疑是拓展了线上触达渠道。
8月26日，《华夏时报》记者咨询支付宝及合作银行了解到，支付宝目前支持宁波银行、光大银行、平安银行的信用卡取现功能。取现时银行一般会收取一定的手续费。
今年以来，在疫情等不利因素的影响之下，银行通过多种方式拓展信用卡业务。近日发布的半年报显示，截至6月末，平安银行信用卡流通卡量超7080万张，宁波银行累计发卡390万张。银行与互联网平台的合作将为信用卡业务带来怎样的影响值得关注。
取现如何操作
据了解，信用卡取现是信用卡本身固有的功能之一，持卡人可以从信用卡额度里支取现金。透支取现需要支付利息，并且从提取现金的当天就开始计算利息，部分银行会收取一定的手续费。
以前，用户可以通过银行的APP或网店ATM机完成信用卡取现。而这一新功能的推出显然是增加了更为便利的取现渠道。
支付宝客服人员告诉《华夏时报》记者，可以通过支付宝的信用贷（原借呗）首页、小程序等进入“信用卡取现”功能页面，目前支持宁波银行、光大银行、平安银行的信用卡。
信用卡取现费用测算以信用卡发卡机构展示为准。支付宝客服人员告诉《华夏时报》记者，平安银行支用规则为，起借金额100元起步，且只能为100元的倍数。
《华夏时报》记者向平安银行客服人员了解到，一般来讲，信用卡取现额度是固定额度的一半。信用卡取现会100%计入客户最近一期账单最低还款额度中，到期要全额还清。
宁波银行信用卡取现后转账将收取金额的2%作为取现手续费，最低20元，每天有万分之5的利息。
光大银行工作人员对《华夏时报》记者表示，该行信用卡在支付宝上可以提现，但微信现在还不支持该功能。该行按照交易金额的2.5%收取取现手续费，取现利息是从客户取现当天开始算起，每天按照取现本金的万分之3.5至万分之5收取。而取现的额度以系统审核为准，每个用户可能会有不同。
易观分析金融行业高级分析师苏筱芮对《华夏时报》记者表示，支付宝这一新功能实际上是为传统的信用卡取现业务拓展了线上触达渠道，对于银行合作伙伴来说，能有机会获取更多取现业务增量。对于经常使用支付宝的用户来说，能够更为便捷、高效地使用取现功能。而对于支付宝来说，则能够进一步完善业务矩阵，提升用户体验的同时为用户活跃进行赋能。
银行与支付宝、微信的合作体现了信用卡线上服务便利化的趋势。
今年7月，银保监会、央行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（下称《通知》）鼓励符合条件的银行按照风险可控、稳妥有序原则，通过试点方式探索开展线上信用卡业务等模式创新，丰富信用卡服务功能和产品供给，不断增强人民群众办卡用卡的获得感、便利感、安全感。
信用卡业务受疫情影响
今年上半年，消费需求不振对银行的信用卡业务产生了一定的影响。
截至6月末，平安银行信用卡流通卡量超7080万张，较上年末增长1%；上半年信用卡总交易金额17903.06亿元，主要受疫情影响，同比下降1.2%；信用卡应收账款余额 5951.48亿元，较上年末下降4.2%。
平安银行上半年信用卡应收账款日均余额6101.92亿元，较去年全年增长8.8%，信用卡循环及分期日均余额较去年全年增长20.1%，带动信用卡收入较快增长。
另外，平安银行信用卡应收账款受疫情和经济环境变化，以及去年四季度应监管要求调整信用卡逾期认定标准影响，新户逾期率有所上升。但平安银行已主动收紧贷前策略，增加优质额度投放，同时加大贷后催收力度，持续改善新户品质。
宁波银行的半年报中也披露了信用卡的相关数据，截至6月末，宁波银行新增发卡44万张，累计发卡390万张，信用卡业务不良率1.16%。
目前光大银行尚未发布2022年半年报，2021年报显示，去年该行新增发卡683.99万张，交易额27497.41亿元，同比增长0.94%，实现业务收入441.5亿元。信用卡的不良率、不良额、不良生成率全面下降，资产质量显著改善。
严控资金用途
银行与微信、支付宝的合作虽然对自身业务发展有利，但其中的合规性问题也需要注意。
苏筱芮对《华夏时报》记者指出，在此模式中，支付宝作为功能提供方主要起到的是展示、引流的作用，授信额度及核心风控仍需由银行合作伙伴进行，需提示用户取现相应的利率及还款规则，且不能够用于炒房、炒股等领域。
《通知》也指出，银行应当采取有效措施及时、准确监测和管控信用卡资金实际用途。信用卡资金不得用于偿还贷款、投资等领域，严禁流入政策限制或者禁止性领域。
光大银行工作人员对《华夏时报》记者表示，信用卡取现的资金只能用于日常消费，不能用于套现、投资等用途。
支付宝客服人员告诉《华夏时报》记者，因机构资金用途管控等要求，放款到信用卡发卡行储蓄卡一般日限额为30万元，放款到他行储蓄卡一般日限额为5万元。
另外，《通知》还提出，信用卡业务要规范外部合作行为管理，要求银行总部对合作机构实行统一的名单制管理，严格管理审批标准和程序，不得通过合作机构控制的互联网平台开展信用卡核心业务环节，通过单一合作机构实现的信用卡发卡量和授信余额应当符合集中度指标限制。
信用卡是我们身边最方便的“资金池”，手头现金紧张了，许多人很自然就会想到刷信用卡透支消费。
最近，股市的利好惹得很多投资者都想到利用信用卡额度炒股，一些投资者股市满仓后，借助信用卡取现来获得更多本金。那么，这一想法的可行性究竟如何呢？
透支取现操作方便 但资金成本很高
信用卡的取现额度通常为信用额度的一半，有些卡中心还会上浮优质客户的取现额度。这样一来，信用卡里倒是有钱可“挖”的。
目前，信用卡取现包括透支取现和溢缴款（即存放在卡内的资金或还款时多缴的资金）取现两种方式。
溢缴款取现需要手续费但不需要支付利息，而透支取现不仅需要缴纳高昂的手续费，并从提取现金的当天开始计算利息。
如果涉及跨行异地透支取款，收费标准则更高。对信用卡透支取现费，各银行按照利息和手续费两个项目收费，利息按照每天0.5‰收取，手续费的收费标准则在0.5%-3%之间，多数银行手续费标准为取现金额的1%，国有银行信用卡透支取现手续费相较股份制银行略低。
还有一个问题需要注意，目前银行对取现金额的限制较为苛刻，大多数银行都规定，持卡人在境内ATM机透支取现每卡每日累计金额不得超过2000元。对股票投资者来说，要提取较高资金出来，不仅需要有较多卡片，而且还得分多日领取。这就相当费时费力了。
另外，从取款至账单日，再到最后还款日，最多不过50天时间，若持卡人无法准时还款，欠款金额又比较高的，可被定性为犯罪行为。而且逾期记录将很长时间无法抹去，影响其他金融业务，如房贷、车贷、申请其他信用卡等等。
现金分期业务并不支持股票投资
“信用卡直接取现成本太高了，我申请了现金分期。”投资人董小姐为了扩充本金也想到了信用卡，不过她用的是信用卡现金分期。
与直接取现相比，现金分期的成本相对可控，申请人只需按期足额偿还即可，而且额度方面不受固定额度影响，由系统另行测算。
不过计算后我们发现，尽管表面看来现金分期手续费不高，但实际上年化利率仍然较高。
除此之外，并不是所有银行的现金分期业务都支持股票投资。个别银行规定，预借资金只能用于任何合理的个人或家庭消费，如购车、装修、旅游、进修、购置家电等消费所需，不得用于投资股市、期市、房产或任何其他股本权益性投资。
持卡人必须保留相关消费凭证，银行拥有随时调阅消费凭证的权利，若持卡人违约，银行有权要求持卡人一次性偿清欠款，或者有权拒绝持卡人再次办理该业务。
多刷卡只还最低还款
还有一种方式就是平时多刷卡，把现金节省下来投入股市。等到账单日的时候，只偿还最低还款额，或选择账单分期来减少即时的资金流出，最大限度地保证资金在股市里投资。
虽然刷卡消费有一定的免息期，但如果你选择了部分还款，那么你将无法享受免息期，从你刷卡的那天就要计算利息，利率与取现是一样的，为日利率万分之五，相当于年利率18%。账单分期的成本相对低一些，根据期限的不同，手续费也在每年15%左右。
银行业内人士建议，如果你无法在股市中赚到足够的收益，最好还是别打信用卡的主意。千万不要以为牛市来了，谁都能赚钱。如果因为股市赔钱而导致信用卡债无法还清，最终陷入牢狱之灾，那就得不偿失了。
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