11月22日，在2022年金融街论坛上，国家外汇管理局管理检查司副司长黄卉表示，国际金融监管的共识是金融是特许业务必须持牌经营，凡未持牌开展的金融活动都是非法金融活动，其危害国家经济金融安全和社会的稳定。这也是金融管理部门不遗余力治理非法金融的原因。但实践中却存在监管管合法、不管非法的现象。

非法跨境金融是非法金融的一部分，主要是指涉及资金权益和其他资产发生进出境的非法金融活动。其中汇兑型地下钱庄是最为典型的非法跨境金融。

外汇管理部门一直以来着力协同有关部门打击治理非法金融活动，2017年以来配合公安机关破获汇兑性地下钱庄案件2000余次，查处非法买卖外汇案件近万起，协同整治非法网络炒作平台3000余个，有力防范了跨境金融风险。但是随着时代发展，非法跨境金融活动也发生了很大的变异，为打击治理带来了一系列挑战。

以汇兑型地下钱庄为例，初级阶段的地下钱庄违法主体是团伙式的，手段比较原始，主要是通过买卖银行卡，境外境外刷卡套现等操作方式，典型的是街头黄牛。2005年之后，随着互联网支付的兴起，企业化、专业化明显，操作手段也更加隐蔽，如跨境对敲（境内交割人民币、境外交割外币）资金境内境外独立循环，形式上并不跨境，也有构造虚假跨境贸易或投资，实现资金进出。在2015年以后，区块链、大数据、人工智能等技术在金融领域的探索创新，未来地下钱庄也逐步进入高级阶段，平台违法主体更突出，操作手法专业化、科技化、去中心化、传导性、隐蔽性更强，危害性更大。

黄卉指出，但是在打击治理的实践中，深刻感受到治理地下钱庄等非法跨境金融面临诸多体制机制的挑战，有政策、缺法规、管合法，不管非法，在2017年第五次全国金融工作会议上就提出要强化功能监管，但是这一监管原则还没有在金融的法律法规中完全确立，部分金融领域尚未深化落实，监管管合法、不管非法的现象仍然存在。

现有法规对新金融产品仍存在监管空白，监管无法可依。例如虚拟货币的监管问题，特别是泰达币等与美元资产挂钩的虚拟货币，具有较强的支付结算性质，但是在监管法规体系的建立上还没有建立健全。

此外，法律境外适用规则不健全，境外数据的采集调查取证难度较大，特别是对于境外投融资等缺乏境外交易数据采集的法规依据，数据监测分难以开展，还有在办案方面，调查取证往往只能取到境内的单边政策，境外认定更多依赖执法对象的配合。

而且惩戒力度不够，违法成本低，非法跨境金融屡打不绝。比如地下钱庄一般按非法经营罪定罪量刑，但据估计80%以上的犯罪人员仅判处三年以下有期徒刑，而且经常受罚。不少人员是累犯，屡打不绝。

对此，黄卉建议在金融立法方面，一是落实好功能监管，将功能监管原则细化落实到金融业务的法律规范之中，强化对非法金融活动应管未管就是失职的意识，切实杜绝管合法不管非法的现象。二是尽快完善非银行支付机构，地方金融监督管理等领域的立法。三是共同推动完善虚拟货币等相关领域立法，加强虚拟货币的交易治理，按照不同类型不同功能，将其纳入非法支付结算，非法证券或者非法代理等监管范围。四是研究明确涉及金融安全行政处罚适用5年追诉期的标准或规则，加强对重大金融违法行为的惩戒，提高违法成本。五是研究完善金融活动域外管辖的法律规则，拓宽金融监管执法范围，真正落实境内外穿透式监管。

在监管执法方面，堵上金融监管的漏洞，从根本上治理地下钱庄等非法金融活动。强化境内一端支付结算等金融活动的监管，上游管住了跨境环境的管理就会更有效。构建更加密切的打击非法制度结算，非法买卖外汇和洗钱犯罪的协调机制，强化数据共享，线索移送、联合研判和协同行动。加强非法金融活动的行政执法惩戒，坚持依法量刑的基础上没收违法所得，绝不允许因违法获利。

文/北京青年报记者 宋霞

摄影/北京青年报记者 宋霞

编辑/樊宏伟

银行由古代钱庄演变而来，借贷业务也一直沿用至今。古代通过抵押相应物品即可拿到想要的银两救急，对用途没有任何限制，但现在的银行不同，不仅对贷款条件有要求，用途也有了相应的限制。比如：不得用于赌博等违反国家法律法规的非法途径及国家监管部门禁止进入的领域，如股票、债券等投资。这里不少人就出现一个疑问，为什么银行不能借钱炒股，却可以贷款买房呢?

至于为什么禁止贷款炒股当然是有原因的，可以从2个层面来分析：

1.法律角度

贷款资金必须符合国家有关法律、法规和政策的规定，其中明确规定不能用于金融投资，比如炒股，炒期货，炒黄金等等。

从法律角度来分析这个问题，禁止贷款炒股的真正原因是国为了保护金融机构和个人的利益，毕竟金融投资是高风险投资，这就是国家不允许贷款炒股的真正原因。

2.金融机构

金融机构给个人贷款，目的就是为了解决个人资金紧张，帮助个人紧缺资金的人度过难关，而并非是贷款给去投资金融市场的。

从金融机构角度来看，禁止炒股就是为了保障金融机构的利益，万一贷款人炒股亏损了，贷款人还不上贷款了，对金融机构将会产生坏账，金融机构避免出现这种悲剧，必然要限制贷款资金使用限制。

因此，为了规避风险，银行禁止用于炒股或者投资。

为什么可以贷款买房?

大家应该都知道，银行首套购房首付通常是全款的30%，二套房在40-50%以上。而且还款时先还的是房子的本金部分，最后才慢慢还的是利息部分。几年下来，房贷也还了大半，房价即使出现大跌情况，对银行的带来的损失并不大。而且购房者还贷几十年，银行可以慢慢收取房贷者的钱款。

这意味着，房价至少要跌去三成以上，银行才可能会出现损失。

贷款买房，其实就是用住房作为抵押品，房产证押在银行那儿，银行只需要考核借款人的还款能力就可以了。如果借款人违约，把房子收回变卖，损失相对可控，银行的风险相当低。

最后小结：

银行发放贷款主要是希望能用在扩大生产(稳定生产)、消费等领域。从国民经济发展的角度，这两个领域最终都将推动GDP的增长，从而在更大层面、更广层次惠及生产力的发展。相反，贷款资金进入股票等其他禁止领域，是机会主义行为，它们并不能带来新的产出，反而造成新的波动，既向下传递了危险，又向上传递出管控的困难。

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