新华财经北京8月12日电（王虎云 翟卓）近年来，银行业积极布局养老金融领域。继去年开展养老理财试点后，今年养老储蓄试点也将启动。分析人士认为，与养老理财产品相比，养老储蓄产品风险更低、收益更低，适合退休年龄前后人群。而对于有一定风险承受能力、期待更高收益的人来说，可选择养老理财产品。

2021年9月，养老理财产品试点启动。银保监会选择“四地四机构”进行试点，即工银理财在武汉和成都、建信理财和招银理财在深圳、光大理财在青岛开展养老理财产品试点，试点期限一年。试点阶段，单家试点机构养老理财产品募集资金总规模限制在100亿元人民币以内。

2022年2月银保监会发布通知，自2022年3月1日起，养老理财产品试点范围由“四地四机构”扩展为“十地十机构”。其中，对于已开展试点的4家理财公司，单家机构养老理财产品募集资金总规模上限由100亿元提高至500亿元；对于新增的6家理财公司，单家机构养老理财产品募集资金总规模上限为100亿元。

养老理财试点开展以来，因产品具有低门槛、普惠性、安全稳健等优点，广受欢迎。中国理财网数据显示，截至8月12日，已有37只养老理财产品登记备案，已发行产品的净值均大于1，表现稳健。市场也对养老理财产品表示认可。银保监会副主席梁涛近期在“2022青岛·中国财富论坛”上透露，截至7月末，有23.1万投资者累计认购了养老理财产品超过600亿元。

继养老理财试点启动后，特定养老储蓄试点也提上日程，2022年7月，银保监会和人民银行联合发布了《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》（下称“《通知》”）。自2022年11月20日起，由工商银行、农业银行、中国银行和建设银行在合肥、广州、成都、西安和青岛市开展特定养老储蓄试点。试点期限暂定一年。试点阶段，单家试点银行特定养老储蓄业务总规模限制在100亿元以内。

与养老理财产品相比，养老储蓄产品的风险低、收益低的特点更为突出。根据《通知》，特定养老储蓄产品包括整存整取、零存整取和整存零取三种类型，产品期限分为5年、10年、15年和20年四档，产品利率略高于大型银行五年期定期存款的挂牌利率。

中国银行研究院博士后杜阳认为，在产品设计方面，特定养老储蓄产品利率略高于大型银行五年期定期存款的挂牌利率。相较于养老理财，养老储蓄更加强调低风险的特点，二者互相补充，更能满足老龄群体多元化的金融需求。

目前，四大行五年期定期存款的挂牌利率为2.75%，略高于2.75%的收益，可以说并不高。而养老理财产品的业绩比较基准大多集中于5.5%-8%之间。

中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表示，养老理财属于理财产品，在理财打破刚性兑付的情况下，作为投资具有一定风险。作为专属养老理财产品，与一般的理财产品相比，其更加追求稳健，投资期限更长，收益率更高。养老储蓄属于储蓄产品，照理说应该受存款保险保护，风险相对更低。投资者可以根据自己的实际情况和对收益的预期理性选择。

对于不同风险偏好的人群来说，适合的养老金融产品也不一样。

在中国养老金融50人论坛秘书长董克用看来，养老储蓄产品非常适合退休年龄前后人群。对于接近退休年龄的人，以及已退休人员，可购买养老储蓄存款这类风险很低的产品。养老储蓄产品还有利于退休人员对已有金融资产实现“保值增值”。

海南瑞融资产管理公司首席研究员梁晓曼认为，养老储蓄产品群众基础好，更易推广，但收益较低，很容易出现养老金收益率跑不过通胀的情况。按照国际惯例和风险承受能力，在每个人工作期间，以及离退休几年之前的阶段，个人风险承受能力比较强，养老金应该主要配置基金和银行理财等风险和收益更高的产品；在临近退休和退休阶段个人风险承受能力比较低，更适合配置储蓄存款或低风险类银行理财产品。

编辑：翟卓

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刷到我文章的小伙伴都会发现，小刘的投资概念是：不能亏钱、不能亏钱、不能亏钱

因为我真的接受不了自己辛苦存下的钱，出现亏损，所以在我的文章里，是看不到我推荐基金、股票的。

对于激进理财，能接受风险理财的人来说，也许我的方法很蠢，但是在经济下行的时候，能保住本金还有利息的，往往是我们这批手持存款的人。

买国债和存定期，哪个好呢？哪个收益高呢？

老规矩，直接说结论，当然是国债好，国债的收益高。因为‬‬100块‬就能买国债‬‬‬，3年‬5年‬的‬利率‬都比‬定期‬存款的‬利率‬高‬！

国债是什么

国债指的是中国财政部代表中央政府发型的债务凭证。国债相当于一个结局，即：你把钱借给中央政府，政府给你一个借条或者在电脑上做个记录。国债因为有国家的信誉做担保，所以安全性是债券中最高的。目前市面上常见的国债形式有三种：凭证式国债、电子式国债和记账式国债。

现在咱们祖国已经是世界大国强国了，所以作为幸福的中国人之一，咱们不需要担心国债收不回来。

‬国债有几种

国债有三种：凭证式国债、电子式国债、记账式国债。

1. 凭证式国债

就是我们在银行柜台购买一笔国债，银行会给你发放一张类似收据的凭证，这张凭证相当于国家给你打的借条，到期后国家会还你钱，到期还本付息。

储蓄国债（凭证式）的特点

（1） 凭证式国债发售网点多，购买和兑取方便，手续简便；

（2） 可以记名挂失；

（3）投资门槛较低，购买额为百元的整数

倍，最低为100 元;

（4）不能转让

（5）可随时到原购买点兑取现金，提前兑取。按持有期限长短、取相应档次利率计息。如果提前支取，不能按照满期的利率计算收益，而且还需要支付一定的手续费。

2. 电子式国债

电子式国债，其实和凭证式国债类似，只不过电子式国债除了可以到银行柜台购买，还可以直接在手机银行上购买。

和凭证式国债相同的是，电子式国债也可以提前支取，不过电子式国债的付息方式是按年付息。

3.记账式国债

与上面‬两种储蓄式国债不同，是以电子记账的方式记录债券，并且可以上市交易，不能提前支取。

国债买多少

100就能买！

国债的最低起购金额是100元！

所以，100元也是可以买国债的！

‬国债何时买

凭证式‬国债‬发行‬时间‬：3月‬10日‬，5月‬10日‬，9月‬10日‬，11月‬10日‬

电子式国债发行时间：4月‬10日‬，6月‬10日‬，7月‬10日‬，8月‬10日‬，10月‬10日‬

发行期：都是只有10天，发行当月的10日～19日

3月10日，2023年第一期和第二期储蓄国债（凭证式）正式在各大银行发行。

根据财政部最新公告，本次发行的两期储蓄国债（凭证式）均为固定利率、固定期限品种，最大发行总额300亿元。第一期期限3年，票面年利率3%，最大发行额150亿元。第二期期限5年，票面年利率3.12%，最大发行额150亿元。

两期的国债发行期为2023年3月10日至3月19日。

‬国债去哪买

凭证式国债：去银行柜台购买

电子式国债：需要开通储蓄国债托管账户，可在银行柜台开通，也可在手机银行app开通

记账式国债：通过网银购买，还可以使用股票账户进行购买和转让

‬总结

看完之后，是否对国债有一定的了解？

2023年第一期第二期国债已经发行第二天了，你会购买国债吗？

你所在地区银行的国债难买吗？欢迎评论区留言一起讨论哦！

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毕竟，成年人的底气是存款，存款能让人更有安全感。

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防范化解金融风险是金融工作的永恒主题。近年来，我国金融立法工作稳步推进，但涉及金融稳定的法律制度缺乏整体设计和跨行业跨部门的统筹安排，相关条款分散，规定过于原则，一些重要问题还缺乏制度规范，因此，央行同有关部门起草了《中华人民共和国金融稳定法（草案征求意见稿）》，现向社会公开征求意见。

设立金融稳定保障基金

金融稳定法（草案征求意见稿）共六章四十八条，旨在建立健全高效权威、协调有力的金融稳定工作机制，进一步压实金融机构及其主要股东、实际控制人的主体责任，地方政府的属地责任和金融监管部门的监管责任。前期处置实践表明，部分中小金融机构公司治理失效、经营模式粗放，以及部分股东和实际控制人滥用控制权、违法违规占用金融机构资金，是导致金融风险发生的重要原因，地方政府的属地责任和金融监管部门的监管责任也需进一步落实和强化。

当金融危机发生后，草案首先要求被处置机构积极自救化险，同时征求意见稿明确设立金融稳定保障基金。基金由向金融机构、金融基础设施等主体筹集的资金以及国务院规定的其他资金组成，由国务院金融委统筹管理，用于具有系统性影响的重大金融风险处置。

此外，草案加强金融风险防范和早期纠正，实现风险早发现、早干预；建立市场化、法治化处置机制，明确处置资金来源和使用安排，完善处置措施工具，保护市场主体合法权益；强化对违法违规行为的责任追究，以进一步筑牢金融安全网，坚决守住不发生系统性金融风险的底线。

中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，草案征求意见稿对我国在金融稳定方面存在的工作机制和责任不清晰、风险处置机制不完善等问题进行了全面系统规定，有助于完善金融稳定工作机制，对于压实各方责任、调动各方积极性、发挥市场机制做好金融稳定工作意义重大。

人民银行相关人士表示，将会同有关部门根据社会各界意见进一步修改完善金融稳定法草案，按照立法程序配合立法机关推进后续工作。

稳定潜在信用风险

“纵观国内外，金融发展和金融监管都要以金融稳定为本。近年来，我国防范化解金融风险攻坚战取得重要阶段性成果，整体金融风险趋于收敛，但面对复杂严峻的内外部形势，特别是国际政治经济格局深刻变化，全球经济复苏不稳定不平衡，我国金融安全稳定仍然面临多种风险挑战。”民生银行首席研究员温彬表示，我国维护金融安全的法律机制不健全，涉及金融稳定的法律制度缺乏整体设计和跨行业跨部门的统筹安排，相关条款分散，规定过于原则，一些重要问题还缺乏制度规范，已成为金融安全稳定的影响和制约因素。

今年两会政府工作报告明确提出，设立金融稳定保障基金。美英等发达国家均设立类似功能的保障基金，此次草案的制定也在一定程度上参考了国际上的先例。浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林对《国际金融报》记者表示，比如欧洲稳定基金，欧盟为了各个成员国潜在的信用风险设立这个基金，成员国如果出现一国债务违约，则欧洲稳定基金向该国提供信用贷款，来缓解该国短期的流动性压力。而国内的金融稳定保障基金最终将针对不同行业领域、部门机构的不同风险分别设立。

温彬对《国际金融报》记者表示，整体看，金融稳定法（草案征求意见稿）符合我国金融发展实际，切中金融风险防范化解重点，有效夯实了我国金融稳定的法律基础，有助于健全覆盖全市场的金融稳定监管制度，完善统一协调的金融风险防控处置机制，有力促进新时期我国金融风险防范化解工作的法制化、常态化，有效维护金融安全稳定。

盘和林认为，设置上会是多层级结构，比如中央设置一层金融稳定保障基金，由央行或者央行指定商业银行管理，地方各级也可以自信设立金融稳定保障基金，通过地方各级央行来管理，当然，企业、金融机构和地方政府根据体量大小、风险等级可以划归不同层级的金融稳定保障基金。形成全国多层次、一体化、全覆盖的金融稳定保障基金体系。

“金融稳定保障基金的运行轨迹还没有完全公开，个人认为其运行的主要目标应该是稳定地方政府、重点企业、重点金融机构的潜在信用风险，针对的是部分企业机构流动性不足的问题，其资金来源于受稳定保障基金保护的企业机构，通过缴纳一定的基金费用，形成基金的资金池塘，当这些企业机构中一家或者几家出现风险的时候，保障基金将以补充流动性，给予信用贷款的方式，支持企业和机构摆脱困境，短期抵御风险。”盘和林表示。

本文源自国际金融报

近几年，由于P2P行业的频繁爆雷，以及银行理财产品打破刚性兑付，大家更愿意把钱存入银行。现在银行存款利率虽然呈现下滑的趋势，但至少是资金安全，收益较为稳定。同时，很多人也希望把钱存在银行里面，可以应对疫情、失业、疾病等风险。

现在传出一个消息，在邮政银行存50万，只要存3年定期就可以获得6万元的利息收入。对此，有网友提出，这个消息是否可靠？实际上，邮储银行是国内六大银行之一，而且邮储银行这次的利息也只有4%左右，应该是大额存单，这个存款利率在过去并不算太高，但随着央行数次降准降息之后，邮储银行三年期4%的利率就显得比较具有吸引力了。

最近几年，邮储银行一直被外界所吐槽，主要是有两个方面原因：一方面，一些储户反映明明把钱存入银行，却偏偏变成买了保险，因为保险公司的分红险与存款较为相似。不过，这个50万存款，变成保险的可能性并不大，因为保险通常都要5年以上。

另一方面，一些储户反映邮储银行在信息不对称的情况之下，存在乱收费的现象，比如有些储户把一笔钱转存到其他银行账户上，邮储银行就要收取高额的手续费。还有未经客户同意，就替客户开通短信通知等违规行为。

其实，除了大额存单之外，还有两种收益率比较高的情况：第一个是，银行的理财产品。对于银行的理财产品来说，收益率达到4%，并不算是很高，多数R3以下银行理财产品的年化收益率都在4%至4.5%。不过，随着最近银行理财产品也出现亏损的情况，投资者要当心了，银行理财产品很可能会出现亏损潮的情况。

第二个是，结构性理财产品。现在大型国有银行基本上看不到结构性存款产品，但是中小银行为了吸引储户存款，会推出一些结构性存款产品。所谓结构性存款，主要是银行拿出储户的部分存款，用于投资外汇、基金、期货、黄金等高收益投资品，如果投资成功了，储户完全可以获得4%以上的收益率，但是如果投资失败了，储户很可能只能保住本金，存款利息就会受到损失，甚至为零。

邮储银行推出存50万，定期3年，可获得6万元利息，平均每年的利率只有4%，而这个品种应该是大额存单，利率应该在正常的范围之内。不过，邮储银行这个3年期定存利率在目前的银行业中算是比较高的。

当然，除了大额存单之外，还有就是银行代销的保险产品，但是保险产品的周期较长，都在5年以上。所以，也就剩下银行的理财产品和结构性存款了。而银行理财产品和结构性存款，虽然收益率都能达到4%，但是风险比较大，建议大家目前还是存银行的大额存单更为稳妥一些。

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