南方财经全媒体记者 孙诗卉 实习生 陶雨晴 上海报道

本期南财保险测评选取五款在售短期医疗险产品，使用“南财医疗险TDW（Ten Dimensions Weighted）模型”进行评测，旨在为消费者选购短期医疗险提供参考。

中国人寿入主万达信息就是写照之一。中国人寿相关负责人此前透露，此举有望实现中国人寿数据驱动，创新发展。聚合万达信息在医疗健康领域积累的大数据和专业队伍能力，利用大数据和人工智能技术，与主业深度融合，驱动医保医疗服务、健康保险及健康服务技术能力、个性化风险定价、产品定制开发、精准营销、智能化核保和理赔等各个业务环节进行创新。

“互联网让有诚意、有实力的企业，有更多机会被用户看到。即使是后来者，只要产品足够厉害，也有机会被用户选择。”方锐直言：

“互联网保险行业的成长，不应该是零和游戏、更不是负和游戏，而是共赢的正和游戏。”他呼吁，互联网保险生态参与主体放弃“内卷”，合力打造抓住用户痛点的产品，一起做大市场。这意味着传统保险业要对产品进行改造。“需要将所有注意力聚焦于产品，只有产品，才能带来差异化，带来变革。要能够抓住用户痛点，还要简单透明，满足互联网快节奏的特性，否则互联网用户不会感兴趣。”

21世纪经济报道通过“南财保险TDW（Ten Dimensions Weighted）模型”对当前在售的重疾险、医疗险陆续进行测评，旨在为消费者提供参考。

从更大的外延拓延观之，这实则是以人民为中心的内涵和保险回归保障、与用户建立长期信任的业务逻辑。

“这四个重要数字说明我们的互联网理赔方式基本已经普及。同时，不管赔付金额的大小，只要是在保险条款的约定范围内，互联网理赔方式一样赔得到。”蚂蚁保险理赔科技负责人方勇表示。

由此，也引发了能否通过筹款等带有一定公益属性的渠道为商业属性的保险业务引流的讨论。

　　报告显示，创新险种的价值显现。例如，阳光保险、众安保险等与蚂蚁保共创的创新险种“电信诈骗险”，为电信诈骗这一社会难题的纾解贡献了保险力量。

方勇表示，2022年，蚂蚁保平台有超过1万名用户是由于就诊医院不符合要求而没有获得理赔，非常可惜，因为通常保险公司的理赔条款都会要求“二级以上的公立医院”，而多数用户却并不知晓，这种认知“鸿沟”中体现出用户对于专业知识理解的一个门槛和偏差。

基础保障方面，本产品一般住院保险金额年度限额330万元，在5款产品中最高，免赔额为1万元。重疾保险金覆盖100种重大疾病，保额330万元，与一般医疗费用保险责任共用免赔额。值得注意的是，住院前后急诊医疗涵盖住院前7天和住院后14天，在5款产品中最短，相较于其它产品表现有所扣分。

水滴公司相关负责人则表示，水滴保险商城可以简单地理解为“‘类天猫’模式”，水滴保险商城邀请各大保险公司入驻，并一起面向用户定制符合用户需求的保险，协助保险公司提供全流程的保险服务。但水滴保险商城里面并没有一个个的“保司旗舰店”，而是商城统一采用“严选”模式，在同类型的保险产品中，每种只挑选出1-2款最高性价比的产品进行上架推荐，省去用户反复对比挑选的时间。“未来将会继续丰富人身险种类，例如专为特殊群体/带病群体等定制的保险产品，为用户提供更多样化的产品选择。”

“对他们而言，保险服务需要贯穿保险产品的全周期，且相关操作均具备易获得、不打扰但高频响应等特点。”一位微保客服说。

“我是一名互联网老兵。”方锐这样描述自己。投身保险业之前，方锐已经在互联网领域奋斗近20年。

平安寿险表示，疫情冲击下，为应对市场、行业、技术手段等的变化，一季度平安寿险升级线上队伍管理平台，实现增员、培训、获客展业等经营管理业务的高效运转。同时坚持“产品＋”“科技＋”策略，有力支撑了线上化经营转型。“未来，平安寿险将打造全新的数字化经营平台，实现业务经营和管理的‘先知、先觉、先行’。”

作为一名互联网技术男，方锐除了对技术的推崇之外，对互联网商业的理解也颇有些独到之处。这一点集中体现在其过往数次成功项目经验上：

　　60岁以上男性重疾险理赔疾病排名前五的为肺癌、胃癌、肠癌、食管癌和肝癌；60岁以上女性重疾险理赔疾病排名前五的疾病为肺癌、乳腺癌、肠癌、宫颈癌和胃癌。

中国人寿寿险公司2022年第3季度的综合偿付能力充足率为230.26%，核心偿付能力充足率161.93%，已达到监管的要求。公司最近一期的风险综合评级，即2022年第3季度的风险综合评级结果为AAA。相关数据以公司公开披露信息为准。本文内容仅供参考，具体以《国寿卓越前程少儿年金保险（互联网专属）利益条款》和《中国人寿保险股份有限公司个人保险基本条款》为准。

《2021年互联网财产保险发展分析报告》发布（图源：中国保险行业协会官网）

“疫情让在线保险受到了更多关注，对保险业务的发展方式也是一次转型契机。”慧择保险董事长兼首席执行官马存军表示。

曲速资本创始合伙人杨轩对新京报记者表示，筹款、互助再加上保险商城的模式有点像一个“三级火箭”，这种模式还是比较有效的，主要在于前两项业务的引流作用较强，比如筹款，可以在熟人朋友圈转发，这就相当于公司可以天然地通过用户的社交网络来获得流量；互助是一个长期的产品，对于用户而言，必须要长期呆在互助产品里才能获得保障，通过这么一个产品，就能把很多用户黏住，所以这两个渠道都是非常好的获客和蓄客渠道，再加上“卖保险”这个转换、变现渠道，对于用户而言体验是比较好的。

在理赔速度上，对于不同保险种类，入选“安心赔”的保司会约定理赔审核时效。门诊险、住院医疗险、意外险和重疾险的理赔时效保障，分别为2日、4日、5日和15日。一旦超过约定时效，用户可申请加急处理。

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