第 682 篇产品测评

今年 10 月，银保监发布了一条互联网新规。直接的影响是：年底大部分的线上产品将会下架。

这里面，线上增额终身寿也会受此影响，多数产品会在年底下架。

随着市场利率的下行，这类能让资金长期安全、稳健增值的产品，还是受很多朋友青睐的。

下面，我们一起分析下这类产品，同时帮大家测评哪些值得选？

想资金稳健增值，这类产品很不错

增额终身寿险最大的特点就是：安全、灵活、收益确定。

所谓“增额”，就是它的有效保额每年会复利增长，并且写进合同。如下图所示：

（图为增多多珍藏版条款）

但是，有效保额与产品收益并无直接关系，它的现金价值才是与收益直接挂钩。

现金价值是一份保单减保或退保能拿到的钱，和我们切身利益相关。

接下来，我们给大家介绍一下，这类产品的现金价值如何复利增长？我们可以如何“玩转”增额终身寿？

以 30 岁的小帅为例，每年交 10 万，交 3 年。下面，我们做了一张图，来看看现金价值的增长情况。

（图片以金满意足臻享版进行测算）

小帅 37 岁时，现金价值为 31.7 万，已超过所交的总保费。后面会持续按复利进行增值。

比如在 61 岁退保，能拿到 83.9 万，已经是当年所交保费的 2.8 倍。

任何时候，小帅都能“操作”这份保单，用来规划自己的资金。主要三个方式：加保、减保、退保。

加保：在保障期间追加保费，提升保单的现金价值，让资金在里面增值。加保规则以具体产品为准，部分产品无加保功能。

减保：减少保单的现金价值，领取一部分钱，剩余的钱继续留在保单内增值。

退保：取出全部的现金价值，保险合同结束。

比如：小帅发了一笔年终奖，他可以选择加保，让这笔闲钱，进里面复利增值。

如果将来子女需要学费、生活费等等，他也可以选择减保，领部分钱出来应对这些刚需。

总的来说，增额终身寿险更适合希望资金稳定增值、灵活规划的朋友。

随着互联网新规出台，很多线上的增额终身寿也即将下架，好产品不等人，我们来看看市面上，还有哪些值得选？

市面上哪些产品值得选？

这段时间，增额终身寿险已经陆续下架。我们帮大家在市面上挑选了 5 款产品，一起来看看：

直接说结论：

如果看重长期收益：金满意足臻享版 各年龄段现金价值的 IRR 表现都很不错。利多多 收益超过已交保费的时间更快，70 岁后的收益也高达 3.49% 左右。

如果资金紧张想先上车：增多多（珍藏版）最低月交 200 元起投，或年交 1000 元就能有一份终身复利增值的保单。

这里提醒大家：大多数线上的增额终身寿险会在 12 月底下架，如果有需求，可以尽早购买。

每个人家庭情况不同，适合的产品也会不一样。可以在公众号搜索“深蓝保”，回复【福利】，预约 1V1 咨询，会有专业人员提供产品讲解、协助投保等服务。

常见答疑

不少朋友有很好的风险意识，早早就买好了定期寿险，担心再去买增额终身寿险，二者会不会重复。

Q：买了定期寿险，还要买增额终身寿险吗？

两者是不冲突的。我们整理了它们主要的区别，如下图：

定期寿险：更强调保障。不幸身故或全残能赔一笔钱给到家人，适合给家庭经济支柱配置。

增额终身寿险：适合有一笔闲钱的朋友，用来锁定未来的收益，让资金稳定增值。

虽然都是寿险，但两者主要的作用却截然不同。

我们建议“先保人，后保钱”，先买好保障类险种，再考虑资金规划类的产品。

写在最后

爱因斯坦曾说：世界的第八大奇迹，就是复利。用好复利这个工具，我们的财富就能源源不断增长。

新规已经开始倒计时，未来高收益产品可能越来越少。如果希望锁定一份还不错又稳定的利率，现在或许是很好的入场时机。

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今年以来，天弘余额宝货币市场基金收益率持续下滑。9月8日，天弘余额宝7日年化收益率报1.3920%，短暂反弹之后再度跌破1.4%，曾一度被誉为“理财神器”的余额宝如今风光不再。自今年4月以来，全市场货币基金七日年化收益进入“1”时代。以余额宝为代表的货币基金的收益都这么低了，为啥还有投资者不愿放弃它？一个数据点出了真相，今年上半年公募基金合计亏损了6356.32亿元，但低收益的货币基金却赚了1000多亿元。

进入8月份以来，天弘余额宝7日年化收益率持续走低，8月23日，天弘余额宝7日年化收益率报1.3690%，逐渐逼近2020年6月9日创下的历史低点。随后，余额宝7日年化收益率略有反弹。截至8月31日，7日年化收益率回升至1.4110%。如今，余额宝收益再度下跌至1.392%，而我国四大商业银行1年定期存款的利率为1.75%，相比之下，“理财神器”在收益方面的优势已经不大明显。

余额宝在巅峰期七日年化收益率曾经达到6%左右，低风险，流动性好，收益率还高，吸引不少人将资金投入其中，曾经在互联网掀起一股存款“搬家”的风潮。众多中产家庭把银行的存款转到余额宝理财。这只诞生于2013的货币基金，截至2021年底，已经拥有超7亿户的用户。2013年、2014年余额宝7日年化收益还一直维持在6%，然而从2015年开始，余额宝的收益持续走低，跌到3.5%；随后的2016年至2019年里，继续跌到2.5%左右，然后首次跌破2%，直到今日的1.392%。

余额宝的年化收益率也跟其投资策略有关，北京青年报记者日前在梳理天弘基金余额宝半年报资产负债表时发现，余额宝资产项目中，银行存款截至6月31日为533565616815.89元，而去年12月31日为488265949566.20元，银行存款增加了453亿元。债券投资则从去年12月31日的92782395588.05元减少到今年6月31日的88671311646.22元，减少了近41亿元。

余额宝在其半年报中解释了其投资策略：2022年上半年海外爆发俄乌冲突，大宗商品价格高企带动通胀高位运行，美联储开启加息，国内部分地区疫情反复，经济增长面临需求收缩、供给冲击、预期转弱三重压力，宏观政策在疫情防控与稳经济增长之间权衡推进，房地产行业经历低点后出现边际缓和，其他主要经济指标在4、5月跌幅较大，6月伴随疫情形势边际好转，经济开始呈现弱复苏态势。债券市场总体走势与国内疫情反复、疫情防控政策、宏观政策发力对冲力度相关，长端利率围绕宏观基本面波动而窄幅震荡，短端得益于二季度宽松的货币政策与财政支出发力，出现明显下行趋势。报告期内，天弘余额宝在风控指标范围内，保证流动性需求的情况下，对资产做出最优配置，再配置资产以同业存款、同业存单、逆回购和信用债配置为主。本基金在报告期内，为持有人创造了与风险相匹配的收益。

据北京一家公募基金经理分析，货币基金收益率持续走低，和我国当前较为宽松的货币政策有直接关系。预计货币市场流动性将较长时间保持宽松格局，市场利率逐渐向政策利率靠拢，但整体将维持偏低位运行。货币基金短期内收益率不会大幅提升，如果是抱着高收益的目标去，投资者可能会失望。

不过，余额宝虽然收益很低，不过作为货币基金，其稳定性也是一个优势。据天相投顾数据，截至2022年8月31日，共149家公募基金管理人披露了2022年中期报告，经统计本期公募基金合计亏损6356.32亿元，为近三年同期数据中首次出现亏损。从基金类型来看，2022年中报仅货币市场基金总利润超千亿元，混合基金合计亏损超过5000亿元，而股票基金平均每只产品亏损近1亿元。也就是说，除了货币基金能够提供稳定收益，买其他基金很大概率是会亏钱的。

一名余额宝投资者日前就对北青报记者表示，虽然投资余额宝的收益已经很低，但还是不会放弃。主要是因为其使用起来时比较方便，比如可以直接用于消费，能当天快速赎回。收益低但稳定，平时也不用去研究，也不担心会像股票型基金那样暴跌。短期内应该不会放弃，余额宝仍然在闲钱理财方面具有优势。

文/北京青年报记者 朱开云

编辑/田野

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